Активные, современные и социально ответственные микрофинансовые организации и кредитные кооперативы собрались 13-14 июня в Казани в Отеле «Ривьера» на ежегодный форум «Сила МФО в Единстве».

Профессионалы собрались, чтобы обсудить дальнейшие перспективы рынка и выработать стратегию развития бизнеса в условиях жесткой регуляторной нагрузки и процессов цифровизации финансового сектора.

Организатор форума – СРО «Единство».

Бьет, значит любит

В начале форума выступили представители Банка России, которые заверили, что, не смотря на периодически звучащие из уст депутатов предложения «запретить микрофинансирование», регулятор нацелен на его дальнейшее развитие и совершенствование. Галина Шарыбкина, советник директора Департамента микрофинансового рынка ЦБ отметила, что позиция регулятора – микрофинансовый рынок – часть финансовой системы страны. Она сослалась на выступление Эльвиры Набиулиной, которая неоднократно заявляла: «Убивать» рынок МФО нельзя — потребность граждан в займах до зарплаты остается, а в случае отсутствия легального рынка население пойдет к «черным кредиторам».

От себя эксперт добавила, что законодательные инициативы в отношении рынка доказывают, что регулятор видит за ним будущее, хочет сделать его чистым, безопасным для потребителя. Результаты по внесению ясности отражаются на статистике. С рынка уходят игроки, которые не способны вписаться в обозначенные регулятором рамки.

В 2016 году в реестре было почти 15 тысяч игроков. За время «чистки» число сократилось до 9,5 тысяч участников (это не только МФО и КПК, но и сельхозкооперативы, ломбарды). То есть, не смотря на удаление из реестра и самоотводы, рынок многочисленный по количеству участников. На сегодня насчитывается 1936 МКК, 48 – МФК, 1556 действующих КПК. Уходят недееспособные и недобросовестные, на взгляд эксперта, это на пользу рынку и потребителям. К тому же, портфель микрозаймов не уменьшается. То есть потребности потребителей закрывают оставшиеся компании. Галина Шарыбкина отметила, что сегодня, не смотря на расхожее мнение, что МФО это исключительно займы до зарплаты под высокие проценты, 18% портфеля — это займы для микробизнеса, причем по ставкам от 7 до 15% годовых. Аппетиты кредиторов в сегменте PDL сокращены законодательно. Процент не может быть выше 1% в день. Важный момент, по мнению представителя Банка России, введение ограничений для МФО по передаче долга «кому попало», сегодня долги можно переуступать только коллекторам, вошедшим в реестр ФССП. А именно в области взыскания долгов лежат основные проблемы рынка.

Вопрос высокой закредитованности также будет решен в ближайшем будущем, так как кредиторы будут обязаны рассчитывать показатель долговой нагрузки (ПДН) на потенциального заемщика. Среднемесячные платежи по ВСЕМ кредитам будут соотноситься с доходами. МФО будут рассчитывать значения ПДН по потребзаймам на сумму от 10 000 рублей, при расчете норматива достаточности собственных средств.

МФО хотят запретить выдавать займы под залог недвижимости: рынок не безмолвствует

Представитель ЦБ Галина Шарыбкина также упомянула о вероятном запрете для МФО выдавать займы под залог недвижимости. Это больной вопрос для участников рынка, из зала звучали вопросы, почему компаниям, за которыми ведется такой тщательный контроль и надзор со стороны регулятора запрещают выдавать такие займы, при этом нет ни слова о нерегулируемых компаниях. Если смысл в том, чтобы прекратить случаи незаконного отъема жилья у людей, то это запрет для МФО вряд ли решит данную проблему. Криминальные случаи и сегодня лежат в области деятельности «черных кредиторов». Вопрос требует дальнейшего обсуждения, по мнению участников рынка.

Как отметила Галина Шарыбкина, на ситуацию влияет негативный имидж рынка, который был сформирован в первые шальные годы его существования. «Черные кредиторы» и сегодня бросают на него тень. Даже в самом Банке России есть предубеждение против МФО. На самом деле под МФО сегодня рядятся нелегалы всех мастей. Они не являются участниками рынка, по сути, это мошенники. СМИ охотно освещают негатив. Часто при разборе негативных случаев оказывается, что речь о «черных кредиторах». Но многие решения принимаются с учетом общего фона в обществе и СМИ, это неизбежно.

По словам эксперта, ситуация постепенно исправляется. ЦБ делает «замеры» в прессе. Позитивных публикаций об МФО стало больше. Имиджевые показатели ненамного, но улучшились.

Трансформация стартовала

Как отметил начальник управления анализа рынка департамента микрофинансового рынка Банка России Никита Акимов, сегодня рынок трансформируется.

Основные тенденции: рынок адаптировался к первому пакету регулирования. А это: повышение планки по резервированию, введение ограничения предельной задолженности по долгу и ряд других. Глобальный прогноз эксперта – грядущая концентрация рынка. Он будет меньше и чище. Также эксперт предрек переход PDL в сегмент онлайн. «Не так сложно туда будет зайти, но сложно удержаться. Будущее рынка — крупные онлайн-компании. Но посмотрим, что будет», — резюмировал Никита Акимов.

Число игроков сократилось за 12 месяцев на 12 %, при этом рост портфеля зафиксирован на 45%, рост числа договоров на 44,9%. Эксперт отметил. Что молодой рынок показывает хорошие темпы роста. Эксперт считает, что МФО – это социально значимые компании, сегодня они с прибыли платят хорошие налоги и создают рабочие места. На сегодня это примерно 70 000 рабочих мест. Это само по себе малое предпринимательство. Отмечен и рост отчислений налогов в бюджет не только с прибыли, но и те, которые платятся за работников. Все налоговые отчисления за 2017 год со стороны МФО увеличились на 49%.

Долги по услугам ЖКХ сравнимы с кредитными

Совокупная долговая нагрузка — это не только долги по кредитам. На этом заострил свое выступление Риго Овчиян, генеральный директор «СКБ». Реальные доходы населения падают, 37% граждан имеют 1 открытое исполнительное производство. И проблема не всегда в кредитах и займах. Проблема в социальном неблагополучии населения в принципе. Исполнительные производства по кредитам и долгам ЖКХ соизмеримы: 24% и 21% соответственно.

Портрет должника складывается из кредитов, долгов по коммунальным услугам, налоговым неплатежам, из неоплаченных штрафов, алиментов и так далее. Нужно когда идет речь о долгах учитывать все это. «Если учитывать всю долговую нагрузку, то все должны вносить информацию в БКИ. Это не только МФО и КПК, но и ломбарды, лизинговые компании и организации ЖКХ. Но у них есть только право вносить сведения в БКИ. Тогда как считать уровень долговой нагрузки? Однобоко получается…», — посетовал эксперт.

Елена Борисова, представитель Службы по защите прав потребителей Банка Росси (Казань). Осветила вопросы поведенческого надзора. И назвала основные «узкие места» рынка, где фиксируются нарушения. Самая больная тема – это взыскание. Есть случаи оспаривания факта заключения договора, то есть речь о мошенниках, которые оформили займы по чужим документам, таких обращений 7%.

«Тренд сезона» — навязывание услуг. МФО, например, пытаются информировать о задолженности по договору или дате внесения платежа за деньги, хотя по закону они обязаны делать это бесплатно. Прозвучала следующая статистика — более 10 000 000 рублей возвращено заемщикам, удержанным в качестве незаконных комиссий. Иногда кредиторы пытаются навязать иные, чем в законе, варианты взаимодействия с заемщиком. Частота взаимодействия не может быть изменена – напомнила эксперт.

В ходе форума своим опытом поделились опытные коллеги, а также выступили представители компаний-вендеров, помогающих вести бизнес эффективно. Антон Бесщетников, компания «Моя МФО», глава Финансового холдинга «Сфера» Игорь Киселев, Ирина Ариткулова, Алексей Федосеев, представители компании «Касса № 1», Максим Макаров. Компания ECOMMPAY, Игорь Артемов, представитель компании «Деньги сейчас», Виктор Омельяненко, председатель правления МКК «Бюро займов», Владимир Зимовец, ведущий специалист по отраслевым решениям «Аскорт», Сергей Обухов, представитель компании «АДС СОФТ», Никита Николаев, FSCORLAB. Представляя свои кейсы или готовые решения для ведения бизнеса, практически все отмечали необходимость идти в ногу со временем и уважать своих клиентов. МФО сегодня – это социально-ответственный бизнес, развитие предпринимательства, новые технологии и удобные сервисы.

Юлия Зиберт для СРО «Единство»